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信用卡代偿业务真能省钱吗?

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发表于 7 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
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如今越来越多的都市白领选择用信用卡的方式来消费。而若不能及时全额还款,持卡人则将面临高昂的循环利息或分期利息。随着互联网金融的兴起,一些机构针对信用卡持卡人资金紧张推出了信用卡代偿的业务,那么,这样的服务能不能替还款人省钱呢?
事实上,此类信用卡代偿业务就是针对持卡人提供一笔信用贷款。目前市面上此类产品包括拉卡拉的“替你还”和萨摩耶金融的“省呗”。其中,替你还的主要代还金额范围在1000-1万元之间,申请周期在1-4周,不收取利息,但要收取手续费。用户享受该服务需要先提交个人相关信息进行申请,然后由拉卡拉进行评估及审核。申请成功后,用户不能撤销和更改该业务,手续费也将在借款金额中一次性收取。
省呗同样可以在手机上完成操作。根据介绍,持卡人若选择在省呗借钱全额还信用卡,之后在省呗分期,即可将利率降低至13%。审批过程线上完成,最快15分钟即可完成借款程序。首次申请获得额度之后,用户每月再次借款,便不再需要经过审核,系统就会自动放款。目前在省呗可申请到的最高额度是2万元。据介绍,使用一段时间后,若用户信用状况良好,还可申请提升额度。
那么,这样的新兴还款方式真能省钱吗?以1万元的透支金额为标准计算。北京商报记者登录拉卡拉App进行测试发现,持卡人若选取1万元的“替你还”申请金额,4周周期,那么手续费为600元,实际到账金额9400元,申请人需要在28天后一次性还款1万元。同样金额,申请1周,手续费为200元;2周手续费为300元;3周手续费为400元。通过这样的借款周期方式,持卡人可以自由选择还款时间,对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说,较为灵活。
而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢?假设持卡人在10月1日一次性消费1万元,账单日期是每月15日,还款日为次月3日,持卡人11月3日只还1000元最低还款额、11月10日还清剩余的9000元,那么循环利息为:10000×0.05%×33(10月1日-11月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(11月3日-11月9日)=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。
省呗主打的是分期,根据信用等级,分为两个分期利率,A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%;B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%,期限越长利率越低。如此看来,信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。
在专家看来,信用卡是客户实现提前消费的好方式,但利用信用卡消费只能解燃眉之急,最后所有的费用都还要自己按时还上。通过拆东墙补西墙来周转资金,不仅会出现手续费、利息等额外支出,一旦出现逾期还会影响未来的贷款申请。




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