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3分利怎么算?是高利贷吗?

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发表于 2019-10-9 05:46:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
在银行和网贷平台贷款时,利息一般都是按照年利率或者月利率展示给借款人的,所以借款人一眼就能看出利率是否合规。
但是民间借贷有些行话,没接触过的人不一定明白其中含义。比如利息中提到的分、厘,信用层面的黑户、白户,普通借款人听到多半都会一脸懵逼。
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月息三分如何计算?
1、民间借贷尤为常见的,就是月息三分、月息两分,有些新手表示不是很懂。其实很容易理解,月息三分就是月利率3%的意思,那么相应的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000块钱,那么一个月的利息就是300,一年的利息就是3600,这利息可不低啊,一般人哪能承受的起?
注意:这里算的利息指的是单利,不是复利。如若按照复利计算的话,核算成年利率会更高。
单利:利息仅按原始本金计算,利息不计入本金利息。就是利不生利,即本金固定,到期后一次性结算利息,而本金所产生的利息不再计算利息。
复利:复利的计算是根据其产生的本金和利息计算的。复利其实就是利滚利,即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。
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如果按照复利计算,一年后的本息和将是:10000x(1+3%)^12=14257.61元,这里的利息变成了4257.61元,核算成年化利率为42.58%,比36%高了不少。
月息三分算不算高利贷?
2、这就引起了大家非常关注的一个问题了,三分利算不算高利贷?看看我国的法规是怎么规定的:
2015年9月1日生效实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持”。
用一张图来清晰表示,就是这样:
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贷款年利率不大于24%,属于司法保护区。如果出借人和借款人约定的利率不高于此,法律是比较偏袒出借方的,人民法院应予以支持。民间借贷经常提到的2分利,刚好卡在24%上,受到法律保护,这部分的利息是一定要还的。
贷款年利率大于24%,但不大于36%,属于自然债务区。其实这部分已经相当于是高利贷了,但是我国法律并没有规定这部分违法,属于灰色地带。民间借款利率在此区间的较多,出借人收益大而且不违法,借贷双方可以自行协商还款。如果借款人还了这部分的利息,多半是要不回来了,法院不予支持;如果出借人要求还这部分利息,借款人可以不给。
贷款年利率大于36%,属于无效区。这明摆着就是高利贷了,已经构成违法,国家不予承认,也不予保护。借款人完全可以不还超过36%部分的利息;如果还了,可以再要回来。
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温馨提示
3、贷款利率刚好卡在24%和36%上(即2分利和3分利)、或者在此之间的贷款,都是属于游走在法律边缘的贷款,可以看成是高利贷了。但是在法律层面上,并没有构成违法。所以借款人报警或者上诉法院,多半也是劝彼此协商处理。
为了避免后期的麻烦,贷款能借到利率低的,千万别碰这些利率高的。贷款产品那么多,别说你被逼无奈,只能选高利率的贷款。




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