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保险公司的黑幕,买保险要理智

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发表于 2019-8-10 21:02:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
银行卖的保险产品主要是两类:分红险和万能险。
那我们就一个一个来说一说。
分红险:
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
分红险又分为分红寿险、分红养老险、分红两全险等等
而分红险其实非常坑,为什么这么说?因为分红险的关键词离不开“保本”、“返还”。缴费5年、10年,每年几千几万不等,等第二年就可以每年返还一笔钱,等孩子上学或者老人退休,又可以拿一笔钱。即保本又有分红,听上去很美好。
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但是这类保险时间跨度非常长,你投入了好多钱,这些钱是动不了的,要提前拿回还会损失本金。并且最重要的一点是收益非常低,最终受益不会高于3.5%,就和银行的储蓄收益差不多。你要想,保险公司是盈利性质的,不是做慈善的,保险公司请的精算师都是年薪百万的,哪会让你轻易挣钱。
陷阱1:夸大保单投资报酬率
“这张分红保单预定利率2.5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均收益率就可以高达6%左右呢,这么好的商品到哪儿找!”
把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率,这是不对的!
保险消费者必须明白,分红险的预定利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!
根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。
因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!
陷阱2:分红保单一定抗通胀
“由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!”
分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。
分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。
陷阱3:分红险绝不赔钱
“分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!”
没错,分红保单因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。
但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!
因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。
万能险:
万能险和分红险很相像,也是打着“保本拿息”的口号,不过万能险是可以随时提取账户的,不用担心损失本金。
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通常万能的投资渠道,就是给某外资银行做同业存款,即把收到的万能险保费存入银行,签订银行同业存款利息水平协议,获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后,再把剩余收益返还给客户。
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险,也是一种变额寿险,也叫投连险,不同的是它有保底,也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
  在我看来,它是一种很好的理财工具,但是不是很好的投资工具。
  因为投资是为了追求收益,理财则强调合理的资产搭配。
  重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。
  重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
  目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求.
  决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利
更者,保险公司为了能将自己的产品推销出去会将复利说的很高就像之前我认识的一位保险公司的负责人在培训员工说,你只管卖出了事情那也是三年后五年后,没有一个人会在同一区域呆这么久,到时候谁接班谁会擦屁股的。。。。
买保险对症下药.....................




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发表于 2019-8-10 20:19:58 | 显示全部楼层
老子宁愿把钱扔掉也不买保险,都是骗人的,连本金都领不回!
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发表于 2019-8-10 20:34:39 | 显示全部楼层
保险本来就是拿你的钱去赚钱,赚来的钱分小头给你,保险公司拿大头,亏了是你的赚了是保险的,全是骗局,我已经上当了,不想说下去了
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发表于 2019-8-10 20:50:27 | 显示全部楼层
这个很有用
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发表于 2019-8-10 21:04:56 | 显示全部楼层
老子上当了,分红骗人!
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发表于 2019-8-10 21:19:38 | 显示全部楼层
新华保险你千万别买,它号称坑中之坑
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