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信贷和贷款的区别是什么?

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发表于 2019-7-11 23:33:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
信贷审查是以客户基本资料为基础,依据国家相关法律法规、行业政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等,运用财务分析和非财务分析等手段,对信贷业务的合规性、安全性和效益性进行审查,揭示信贷业务风险,提出风险控制措施的过程,其目的是为信贷审议和审批提供依据。
信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料,其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。信贷审查报告的基本内容应包括以下九个方面(以流动资金贷款为例)
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一、基本情况
1、客户部门调查意见
简要说明调查部门对贷款申报的最终意见:即贷款主要优势、存在的风险点、信贷方案(金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要求等)
2、前期授用信情况
包括上年度授信情况、用信情况,本年度的授信计划,本笔贷款是否在已核定授信额度内,客户部门的授信意见。
3、产业政策和信贷政策
借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环保政策和外部监管要求。是否符合本行信贷政策和准入条件,是否属于行业重点客户、竞争类客户。是否完成了客户分类。
二、申请人情况
1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全,行业经营许可证或资质证书证明文件是否齐备有效。
2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份证证明或授权委托书等,确认申请信用的手续是否齐全有效。
3、公司章程、组织机构和管理模式,股东背景、股权结构以及关联公司之间关系。判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善,管理是否科学。
4、法定代表人(或主要负责人)和主要经营管理人员(总经理、财务和市场部门负责人)基本情况,主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等,判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力,是否有不良信用记录等。
5、股东情况,借款人主要股东(或实际控制人)的基本情况,背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。
三、经营情况
主要包括申请人经营历史沿革、主营业务、生产能力、营业规模、技术水平、产品市场、产品竞争力、原材料供应、市场份额和经营状况。分析客户所处行业的发展阶段、竞争程度、行业壁垒,判断申请人在区域和同行业中的地位和影响,预测其经营稳定性和后期发展趋势。
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四、申请人信用情况
借款人在各家金融机构授、用信情况,以表格形式按贷款机构、授信额度、用信额度、业务品种、担保方式、风险形态进行说明。借款人在人行企业征信系统、银监会相关信息披露系统的不良记录情况,涉案涉诉情况,借款人对外担保及履行情况等。
五、财务分析
包括申请人财务制度执行是否规范,财务报告能否真实反映申请人的资产负债状况和经营成果,应用同业比较分析和历史趋势分析方法,根据近三年的财务数据,分析申请人的财务结构比率,盈利能力比率和营运能力比率,揭示财务风险。结合对申请人资产总量、质量和净资产总量、质量的分析,判断申请人经营状况、发展趋势和长、短期偿债能力。
六、本次申请贷款情况
1、贷款用途及额度
依据借款人生产经营计划,结合行业特点、生产经营周期、流动资金周转率等因素确定申请贷款额度是否合理。
审查借款人提供的购销合同,对产品价格、数量、品种、交易对手资质、自有资金真实性进行核查。测算流动资金缺口,合理控制流动资金贷款总额度,原则上“销贷比”控制在年度销售收入总额的40%以下。
2、还款来源分析
根据借款人生产经营周期、预期现金流入情况,分析贷款期限,到期日期与企业还款能力是否相匹配,还款计划是否合理、可行。
企业生产经营产生的现金流、综合收入及其他收入是否足以偿还贷款本息。
3、担保分析
审查贷款担保方案。包括抵(质)押品基本情况,评估价值,权属情况,抵(质)押率是否符合规定,押品是否合法合规、足值有效。保证人保证能力,履约意愿,信用状况等,判断担保方案是否可行,如果审查认为不符合担保条件的,提出具体的措施与建议。
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七、风险分析
总结分析贷款存在的风险点和不确定因素,主要包括合法性风险、借款人组织架构风险、筹融资风险、市场风险、财务风险、担保风险、政策风险、管理风险等方面,通过对风险的充分揭示,判断风险性质,有无控制、降低、规避、转移风险的方案,判断能否有效防范风险,能否接受风险防范方案等。
八、综合效益分析
分析信贷业务产生的综合效益,判断风险、成本及收益是否平衡,是否达到预期目标。
(一)执行利率是否符合中国人民银行规定的利率政策,浮动比例是否符合人行规定标准,是否能体现风险与收益对等原则。
(二)分析是否符合资本回报的要求。
(三)分析评价信贷业务带来的负债、中间业务及其他合作项目带来的综合收益。
九、审查结论
概述借款人的主要优势和风险点,提出综合审查结论,明确贷与不贷的意见,如果不同意贷款,应提出主要风险和理由。如同意贷款




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